Страхування воєнних ризиків: що перевірити в договорі до збитку

Факт включення воєнних ризиків у страховий договір ще не забезпечує автоматичного покриття всіх видів збитків, спричинених військовими діями. Фізичне знищення будівель, вимушена втрата доступу до об'єкта через окупацію та припинення комерційної діяльності мають суттєво різні юридичні значення і можуть вимагати окремих страхових умов. Цей висновок був озвучений учасниками круглого столу Комітету Національної асоціації страховиків України з питань захисту бізнесу та інвесторів.

Що треба перевірити в договорі до укладення

Перед підписанням угоди страхувальнику варто ретельно вивчити повний комплект страхових умов і приміток, явне визначення страхового випадку та переліку виключень, географічну зону дії покриття, дату початку його дії, максимальні розміри виплат і розмір франшизи (частину збитку, яку платить сам клієнт).

Особливої уваги потребують пункти, що регулюють страхування наслідків окупації території, конфіскації або примусового відчуження майна, ушкоджень від уламків ракет і безпілотних апаратів, впливу роботи повітряної оборони, а також пожеж, що поширилися з сусідніх об'єктів. Важливо усвідомити, що покриття самої конструкції будівлі автоматично не захищає від фінансових наслідків виробничої зупинки. Страхування перерви в господарській діяльності оформлюється окремою умовою й має сплачуватись додатково.

Документування збитків: що і як зберігати

Одразу після атаки й пошкодження об'єкта підприємство повинне невідкладно повідомити страховика у встановлені договором терміни, провести доступну фотографування та відеозйомку, отримати офіційні висновки від органів державної влади і узгодити з представником страховика порядок проведення оглядів.

Якщо доступ до територіїнеможливий через залишену військову небезпеку, підприємство повинне письмово задокументувати причини й погодити зі страховиком альтернативні методи підтвердження масштабів катастрофи. Додатково необхідно синхронізувати суми страхової виплати з державною компенсацією та іншими джерелами покриття, щоб не допустити повторного відшкодування однієї й тієї самої частини убитку.

До розпочинання ремонтно-відновлювальних робіт варто максимально детально зафіксувати стан пошкодженого майна. Сюди входять: загальні та крупні фотознімки, реєстраційні номери устаткування, координати і час фотографування, офіційні акти поліції та ДСНС, цифровий виписок з Єдиного реєстру декларацій про доходи, експертизи дефектів, документи про право власності й первісну вартість, доказ видатків на восстановлення. Початок ремонту без такої фіксації може суттєво ускладнити встановлення порівняння вихідного стану об'єкта та точне розрахування розміру збитку.

Андеррайтинг і переоцінка ризику

Під час оцінки воєнних ризиків страховики вивчають технологічні процеси компанії, габарити об'єкта, кількість скляних конструкцій, характер забудови неподалік, передбачувані коридори руху ракет і дронів та кількість інших застрахованих об'єктів у цьому регіоні.

Доступність й умови страхового покриття залежать також від актуального рівня військової загрози й наявних можливостей страховиків перестраховувати ризики у закордонних партнерів. У разі зміни обстановки умови, за якими страховик готовий забезпечити покриття, можуть бути переглянуті в напрямку ускладнення. Крім того, пошкодження об'єктів у сусідньому районі може спровокувати переоцінку концентрації ризику, що вплине на подальшу доступність покриття саме вашого об'єкта. Тому параметри покриття, винятки й вимоги щодо документів розумно перевіряти саме до настання негативної події, а не вже в процесі врегулювання збитку.