Як закрити кредитний ліміт 100 тис. грн: стратегія та поради

Ефективне закриття кредитного ліміту у 100 тис. грн без ризику повернення до боргів вимагає системного підходу. Фінансова консультантка Галина Тритяк, у подкасті «Фінансова терапія» від Sebto Media, наголошує, що ключовими кроками є визначення посильного щомісячного платежу, паралельне формування заощаджень, ретельний контроль над витратами та активна робота над збільшенням доходу. Надто агресивне погашення, що залишає недостатньо коштів на життя, часто призводить до повторного використання кредитної картки.

Оптимальна стратегія погашення боргу: скільки віддавати?

Проблема великих кредитних лімітів, як у випадку з Артемом, який має понад 100 тис. грн боргу при місячному доході 45 тис. грн, часто полягає в циклічному погашенні та повторному використанні. Галина Тритяк рекомендує спрямовувати на погашення кредитів не більше 20% щомісячного доходу. Для Артема це становило б 9 тис. грн. Одночасно, 4 тис. грн варто відкладати у заощадження, а 32 тис. грн використовувати на поточні витрати.

Така збалансована схема дозволяє погасити борг у 100 тис. грн приблизно за 10 місяців. Спроба віддати значно більшу частину зарплати, наприклад, 40 тис. грн із 45 тис. грн, хоч і обіцяє економію на відсотках, є ризикованою. Якщо залишок у 5 тис. грн не покриє базові потреби, людина знову буде змушена скористатися кредиткою. Тому стабільний, але посильний платіж є більш ефективним рішенням, ніж швидке, але нестабільне погашення.

Формування фінансової подушки та контроль витрат

Не варто чекати повного погашення боргу, щоб почати заощаджувати. Навіть невеликі суми, відкладені паралельно з виплатою кредиту, виконують дві важливі функції:

• Захист від нових боргів: у разі непередбачених обставин (лікування, ремонт) ви зможете використати власні накопичення, а не знову звертатися до кредитного ліміту.
• Формування звички: регулярні заощадження перебудовують фінансову поведінку, створюючи модель накопичення, яка залишиться після закриття боргу.

Крім того, критично важливим є ведення обліку доходів і витрат. Проте сам по собі облік не є самоціллю. Його мета – на основі отриманих даних чітко визначити, скільки грошей можна витрачати протягом місяця на різні категорії. Після отримання зарплати легко виникає ілюзія достатку, що веде до необдуманих витрат. Важливо спочатку розподілити дохід між обов'язковими платежами, харчуванням, погашенням боргу та заощадженнями, і лише потім визначати суму на необов'язкові покупки. Це запобігає ситуаціям, коли кошти закінчуються задовго до наступної зарплати, змушуючи знову використовувати кредитний ліміт.

Збільшення доходу та зміна фінансової поведінки

Хоча скорочення витрат допомагає швидше позбутися боргу, його ефективність має межу. Тому паралельно необхідно шукати способи для збільшення доходу. Приклад з подкасту, де людина знайшла додатковий підробіток для купівлі ноутбука замість кредиту, ілюструє цей підхід. Додаткові джерела заробітку можуть значно прискорити процес погашення боргу.

Водночас, варто уникати ризикованих інвестицій у надії на швидкий прибуток. Експертка виділяє п'ять рівнів фінансового зростання, які не можна перестрибувати:

1. Життя в борг.
2. Життя від зарплати до зарплати.
3. Фінансова безпека із запасом грошей (фінансова подушка).
4. Пасивний дохід для покриття базових витрат.
5. Фінансова свобода.

Спочатку необхідно вийти з мінуса та сформувати фінансову подушку безпеки.

Щоб не повернутися до кредитів після їх погашення, важливо змінити фінансову поведінку. Це включає планування витрат до початку місяця, регулярні заощадження та усвідомлення того, що доступний кредитний ліміт – це не ваші власні гроші. Галина Тритяк також радить розібратися з психологічними причинами, чому людина звертається до кредитів, адже борги іноді можуть виконувати приховану функцію, наприклад, стимулювати до більшої роботи або служити виправданням відсутності заощаджень.